能讓百万房貸省下数十万利息?独家揭秘“轉貸降息”
市民反應##_FORMAT_GT_####_FORMAT_GT_##遭受貸款倾銷德律風轰炸
“以貸换貸”诱惑力强
“请收到我举動您筹备的34.5万元额度的申请機遇”“您可申请56.2万元储蓄資金”……不少人的手機里常常會收到雷同的貸款短信，除接管短信，另有很多市民向半島全媒體记者反應，他們還频仍受到貸款倾銷德律風轰炸，已不堪其扰。“天天都能接到两三個，對方不竭切换来電号码，讓人难以辨识。”近日，崂山區王師长教師向半島全媒體记者反响，前几日他收到一则挂名銀行發送的“备用金”授信短信，说是利錢很低，因為好奇便举行了复兴，很快就接到了自称貸款司理的来電。讓王師长教師困扰的是，尔後不督工作仍是苏息時候，他都被频仍“骚扰”，無奈只能将其這些来電通通拉黑。
记者遍及采访後领會到，在近期的貸款倾銷德律風中，“以貸换貸”“轉貸降息”是重要的倾銷话術。
多位市民向记者反應他們都曾有如许的履历：“您要不要打點貸款?”“您這邊是不是有資金周轉的需求？”當雷同询問被回绝，對方會抛出了一记重磅诱惑：“咱們可以代庖‘轉貸降息’，房貸利率5個點，經由過程咱們代庖可以降到3個點，若是您有上百万貸款，可以省下数十万利錢，并包管每单貸款都是由正轨銀行放款。”
這种说辞看似過甚其辞，却讓不少人動了心。還呗、分期貸、360借、好分期、洋錢罐告貸……市南區黄密斯向记者展現她手機短信里各個平台發送来的貸款倾銷信息，暗示早已對此發生了免疫，但惟独對一家中介機構倾銷的“轉貸降息”提起了乐趣。 “若是‘以貸還貸’真的可以大额减息，我真想试一试。”黄密斯说，她和怙恃名下有两套房產，都因此她的名义貸的款，约莫有200万，貸了30年，才還了不到5年，每一個月房貸压力很大。一家人節衣缩食，有時辰還拆东墙补西墙，經由過程一些網上平台举行小额貸款周轉一下。“我也担忧是欺骗，颠末具體询問，中介機構王師长教師明白暗示，貸款是由五大行放款，他們公司在天下多地都有實體店，青島店面就在闽江路上，他還给我發来了公司地點，讓曩昔面谈。”
中介回應##_FORMAT_GT_####_FORMAT_GT_##
用低息貸款還房貸
能轻松省下数十万
“轉貸降息”确有其事？動辄数十万的巨额降息诱惑下，是不是暗藏着庞大的圈套？带着诸多疑难，5月14日，记者用黄密斯供给的德律風号码，以假貸市民的身份致電這位金融中介。
中介王師长教師：轉貸降息就是咱們带你從銀行再貸一笔款，你可以把高利錢的房貸全還上，然後每一個月只必要還這個低利錢的貸款。咱們在包含青島在内的天下多地都開有分店，是正規的金融機構。
中介王師长教師：轉貸進程中的所有資料都在銀行签定，所有銀行均可以打點，最佳是五大行，如许告貸人也能够更安心。
“若是一個月還款金额是1万元，轉貸降息後，一個月只必要還8000元或7000元摆布，乃至更低。”几番扣問事後，该事情职员给记者算了一笔账，“200万貸款算下来必定能省几十万，咱們會结合銀行按照客户天資环境举行放款，這個錢不消的话，一分錢的利錢都不會有。還上房貸以後，才會發生利錢，并且是低利錢。”
這去除黃褐斑,項低息貸款是不是属于谋劃貸？對衡宇是不是有影响？除還房貸外，這笔貸款可用作其他用处嗎？面日本膠囊雨傘,临记者的不竭追問，该事情职员對他們打點的貸款是不是属于谋劃貸没有给出正面回答，但暗示，低息貸款和房貸都是把屋子典質给銀行，并弥补道，放款後，可以全款還房貸，也能够部門用来谋劃或装修等，“除股票、證券等投資举動外，只要不作违法的事，正常的資金流向皆可用。”
當记者問及貸款年限及中介辦事费時，该事情职员暗示，這項貸款不属于買房貸款，严酷说，随借随還，可以貸1年、3年、5年。“是否是不克不及做雷同房貸的持久貸款？”對付记者的發問，王師长教師没有直接否認，而是暗示要看小我天資审核成果：“咱們會向銀行放款司理提報用户信息，放款司理给出大要额度及貸款年限。”
“手续费是放款後一次性交齐，不放款，不收费。”王師长教師對记者提出的手续费详细额度没有给出明白回答，只是暗示中介费很低，且夸大没有“砍头息”。“假設把手续费放到利錢里核算，就同等于每一個月多還十块錢吧。”王師长教師说。
“不少人到咱們這邊做衡宇典質，小我到銀行做轉貸，必定辦不了這麼低的利錢。”最後，该事情职员在具體询問了记者的每個月入卡工資、公积金等数额，和事情年限、是不是有網貸信誉卡等信息後，邀约记者到實在體店面谈，并夸大，必定要带齐業主身份證件、放款銀行的銀行卡和近期的征信陈述等相干質料，“咱們還會按照您的小我天資，举薦几個相干方案，先息後本、等额本金、等额本息……必要您自行選擇。”
銀行说法##_FORMAT_GT_####_FORMAT_GT_##
政策好投放力度加大
中介窥視到套利空間
“比拟一下利率，你就晓得轉貸有多劃算？”“只要前提合适便可以斟酌换貸”。记者留心到，近日，不少線上平台也成為了“以貸换貸”“轉貸降息”营業的倾銷地。有中介機構還在收集平台上晒出了房貸與谋劃貸的数据比拟：以貸款金额100万元、還款方法為等额本息為例，購房按揭貸款刻日為30年，年利率為5.65%，月還款额约為5772元，总付出利錢约為107.80万元，总還款额度约為207.80万元。經由過程置换谋劃貸後還款刻日變成20年，年利率為3.8%，月還款金额為5954元，总付出利錢為42.9万元，总還款额為142.90万元。两种假貸方法差额為64.9万。
16日，记者来到工商銀行南京路支行，采访後得悉，工商銀行衡宇典質综合消费貸款的貸款刻日最长不跨越10年，而且不得跨越典質房產残剩的地皮利用年限，貸款刻日與貸款人的春秋之和不得跨越60年。利率不得低于响應刻日的LPR利率，2022年4月20日颁布的LPR5年期以上貸款利率是4.6，工商銀行今朝的衡宇典質综合消费貸款利率不會低于4.6。從這位事情职员的回答不丢脸出，要做到3個點如下的利率，纯真衡宇典質综合消费貸款没法實現。“而谋劃貸款的貸款用处仅限于正當谋劃，不克不及用于房地產項目，也不克不及流向證券、期貨市場，谋劃貸款年限一般最长不跨越5年，用于扩展再出產的，最永劫限可以到达10年。”工行事情职员几回再三夸大，在确認對方身份以前，不要向其泄漏小我真實信息。
“貸款中介的话術不成轻信。”16日，扶植銀行南京路支行貸款部事情职员奉告记者，“中介所说的‘轉貸减息’，實在就是将年利率相對于较低衡宇典質谋劃貸與衡宇典質貸款举行的置换。”建行貸款部事情职员夸大，建行没有推出“轉貸”相干营業。若是想要打點谋劃貸，可以向銀行出具相干質料，經由過程审核谋劃天資，合适前提即放款。“建行普惠金融谋劃貸的利率在3.7-3.85之間，一般一年期，最长三年，要有纳税、有流水、有典質。到期還款後可继续提交貸款申请，銀行會從新對谋劃天資举行审核决议是不是放款。”记者采访领會到，谋劃貸不是新颖事物，已存在多年，是銀行针對中小企業主或個别工商户推出的融資產物。告貸人可能是以盘活個别企業資金為目标，經由過程房產典質等担保方法，向銀行告貸。“當前，因為政策利好，利率下调，銀行谋劃貸投放力度加大，中介機構窥視到了此中的套利空間，起头再度活泼起来。”
建行事情职员及中介王師长教師都提到，打點谋劃貸或轉貸都必要對衡宇举行典質，那未還清貸款的衡宇是不是可举行二次典質呢？建行事情职员暗示：打點谋劃貸時，如不克不及提早還清房款，銀行可對部門颠末审核的房產举行二押，但各行對房產二押的请求相對于严酷且各不不异。以建举動例，前期在建行貸款買房是二押的先决前提，别的，還要看區域，城阳、胶州等區市的房就很难做二押，市南區房產也要知足2000年今後配建，且面积在80平方米以上等诸多前提，合适所有前提，銀行才會對房產举行價值评估。
状師解读##_FORMAT_GT_####_FORMAT_GT_##
業主若何“變身”谋劃者？
自住型房东轉貸是不是劃算？
和衡宇典質貸款不异的是，谋劃貸也是必要經由過程典質方法從銀行告貸，但分歧的是，谋劃貸還必要将資金用于出產谋劃，并请求申请人必要合适响應的谋劃天資审核前提。那末，貸款中介是若何“包装”，才能讓平凡貸款人合适“谋劃”前提的呢？
不但如斯，貸款人打點轉貸降息還會见临诸多危害。
以工行、建行的相干政策為例，以谋劃貸置换房貸只是節流了部門利錢包袱，房貸轉貸後還款刻日會收缩，房貸最长貸款刻日有30年，而其他类型的貸款，好比谋劃性貸款最长是10年，對付告貸人而言，轉貸後利錢固然低落，但貸款刻日變短，可能致使每個月月供變高，告貸人的還款压力變大，小我的糊口質量和抗危害能力城市随之降低，過期危害也會随之增大。
其次，貸款人還需警戒此中的法令危害。工行事情职员奉告记者，打點谋劃貸款，銀行會在貸款合同中會商定貸款用处，并會不按期请求告貸人供给相干凭證来核實資金用处。若是谋劃貸被發明流入楼市，銀行會请求貸款人當即奉還資金，并究查法令责任，小我征信也會遭到影响。如若没法實時還貸，被典質的房產會被銀行經由過程司法步伐处理，銀行面對重大丧失時，也可能以欺骗貸款罪告状貸款人。“若是是經由過程向銀行提交假質料打點的貸款，属于欺骗貸款，已構成為了刑事犯法。”王状師夸大。
据领會，在現實轉貸的進程中，除手续费外，小我還需向貸款中介付出其他的高额辦事费。比方，如房產不克不及举行二押，打點谋劃貸就需先将房產貸款還清，在没有充沛的資金提早還款時，如中介王師长教師對记者所言，貸款中介會為貸款人供给過桥資金還清房款。记者查阅投诉案例發明，不少貸款人反應，這個過桥流程中含有高额利錢。如若小我名下没有企業，貸款中介也會代庖企業過户，但此時，貸款人必要面對承接企業债務的危害。
已有住房的房东不得通多轉貸举行置换，那末谋劃貸能否直接用于購房首付呢？王状師奉告记者，我國早就有明文劃定制止谋劃貸流入房地產市場。這类举動在2021年头就受到严查，已没法展開。2021年3月，銀保监會、住建部、人民銀行三部分结合公布《關于避免谋劃用处貸款违規流入房地產范畴的通知》，明白请求銀行增强告貸人天資核對，對工商注册、企業谋劃、纳税环境等各种信息举行交织验證，不得以企業證實質料取代本色性审核。
案例提示##_FORMAT_GT_####_FORMAT_GT_##
貸款未遂，有的辦事费不退
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记者查阅轉貸投诉案例發明，高额辦事费成為告貸人的重要控告點。有媒體報导，中介总體打點收取的辦事费大要在貸款金额的1.6%-4%，也就是说若打點100万元谋劃貸，必要向貸款中介缴纳1.6万-4万元的辦事费，這此中還不包含一些隐性用度。若購房者的征信、典質物存在問題，還要再按照分歧环境举行收费。如若貸款未遂，所交辦事费也有被回绝退還的可能。
案例1：记者在黑猫投诉網上看到，有網友對中介王師长教師地點機構倡议了投诉。2018年年末，這位網友經由過程该中介機構打點了一項貸款，按商定向中介缴纳了9800元的辦事费，中介许诺若是貸款未遂将全款退還。成果貸款迟迟没能辦下来，網友催辦時，客户司理一向托故迟延。這位網友厥後来到這個機構的青島分公司协商退款事宜，中介承诺退款，但颠末屡次沟通也都没能兑現。记者搜刮發明，在投诉平台上，雷同“合同以外附加高额收费”“暴力催收”“中介不按商定退费”等诸多中介代庖貸款的問題不乏其人。
案例2：本年3月，市民钟某找到一家中介機構举行貸款。钟某说，那時事情职员称他們是銀行直貸的個貸中間，并不是中介機構，也不會收取辦事费，“只有8‰的危害金，貸20万元只要1600元。”
但在放款後，公司却以申请装修貸款，銀行必要查装修流水為由，讓钟某把此中的6万元轉到一家装修公司除腳臭藥膏，“走帐”。可是當钟某请求将“走账”的錢要回時，對方却坚称這是公司為其供给咨询辦事而收取的辦事费。以後，她曾数次找到该公司请求退款，對方均不予搭理。尔後，媒體记者采访發明，現實上，钟某的貸款其實不必要“中介”辦事，其自行便可經由過程銀行APP操作完成，這家公司仅仅是帮她操作了APP罢了。經報导，钟某拿回了该笔錢，而该公司则敏捷關門，不久又刊出公司。
案例3：闵某，客岁投資失败後急需資金周轉，正巧，他收到的一条貸款短信称他有30万元的貸款额度。在复兴确認貸款信息後不久，一位自称是某貸款機構的事情职员與他取患了接洽。
跟從该事情职员，他到一家贸易銀行貸款，得到了一笔30万元的貸款。但錢還未捂热，對方即提出因流程必要“走账”。以後，闵某将此中的64800元别离轉给了一個小我账户及一家名為“极融布衣小超市”的個别商户。打款後，一张《居間辦事协定》才放到他眼前。
闵某先容，他實在看到该协定上写有64800元辦事费，但那時錢已打進對方账户。而记者從闵某打點貸款的銀行领會到，他的貸款其實不必要第三方貸款機構，他本身即能打點。
幸運飛艇抓牌,
案例4：客岁9月，刘某因做買賣資金周轉不開，經由過程第三方中介機構，在安全銀行貸款29万元。
放款前，中介機構暗示，每1万元會有8‰的辦事费，“29万不跨越3000块”。但在放款後，中介公司却以“做流水”為由，讓她轉账。以後她把6万余元轉到营業员手中。轉款後，一样被告诉為辦事费，遭受退款难。厥後她才领會到，這笔貸款，她本身實在便可以打點。
面临高额的辦事费，刘某曾试圖經由過程沟通讓中介公司退錢，但對方暗示，若是要退，必需把貸款一并退回，而提早退回貸款，也要承當高额违约金，她不能不又撤銷了這個動機。
在收集平台上，中介貸款投诉案例到处可见，记者在中國銀保监有關網站發明，因存在小我谋劃貸流入房地產范畴的违規究竟，銀行被罚款的事務也時有產生，近日一家國有銀行就被罚款30万元，而半島消息别的報导，河北銀行青島分行也曾因信貸資金违規流入房地產市場被青島銀保监局罚款80万元。
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