我的30万銀行貸款,到手怎麼只有27万?
刘岩终究拿到了30万元貸款，但蹊跷的是，放款後次日，貸款中介从其貸款資金中直接扣走3万元，至關于貸款金额的10%。貸款中介當初称其是“扶植銀行直貸中間”，還暗示没有任何手续费和辦事费。更加疑奇的是，放款行也并不是此前所称的扶植銀行，而是东北一家民营銀行。
终极，刘岩在得到放款後未利用，本身补上被貸款中介扣去的3万元，一次性将30万元貸款還掉。一来二去，亏掉3万元，却未能利用任何貸款資金。
你是否是也常常接到所谓銀行信貸部的德律風？
“近来有利钱3.6的貸款，请問您斟酌嗎？”
“咱们是銀行信貸部，最快當天就可以放款。”
《逐日經濟消息》記者在暗访進程中就發明，在北京向阳區某寫字楼里，头戴耳機的年青人，正竭尽全力地以銀行名义，向德律風那头的人倾销貸款產物。
而在客户获得貸款的進程中，最起头说好的没有手续费，却時時時增长點辦事费、資料费、信息辦事费……各式各样加起来，也能轻轻松松凑够10個點。别的，另有至心金、包管金，若是要垫資，還得有一笔不小的垫資费……正如一名貸款中介老板所言， “想收你钱，我可以有100種来由”。
一邊是貸款中介，一邊是國度信誉背书的銀行，他们事实走得有多近？中介是不是真有特别渠道？每經記者近期暗访貸款中介市場各环節，深度揭秘貸款中介江湖。
貸款30万，中介抽走3万
“上周四，他们给我打德律風说是扶植銀行直貸中間，丰年化3.6%的信誉貸款，不收任何手续费。”
就是這個德律風，刘岩（假名）被“坑”了3万元。
刘岩發给記者的截圖显示，這笔貸款現实貸款年化利率7.5%，還有担保费率1.37%，两者加总為8.87%。放款行并不是此前所称的扶植銀行，而是东北一家民营銀行。
居間辦事协定上的公章显示，對方是一家財税咨询有限公司。刘岩得到30万放款後，對方又拿出一份貸後辦事协定。這份协定条目提到，将30万貸款中的74700元作為包管金交由该財税咨询公司全权辦理，還款第四期申请返還至告貸人原账户。
“我阿谁時辰就感觉必定有問题了，就不签的。”刘岩说。
但因為签了代扣协定，放款後次日，貸款中介从其貸款資金中直接扣走3万元，至關于貸款金额的10%。
“说這個作為他们（中介）帮咱们辦貸款的辦事费。”刘岩提到，“但起头签的時辰，他说没有辦事费。”
記者也注重到，在刘岩與中介公司客户司理的谈天截圖中，對方也暗示其属于銀行签约中間，“是没有任何手续费辦事费的” 。
但在刘岩供给的與上述這家財税咨询有限公司签定的居間辦事协定上，第六条却载明，下款樂成後，收取客户的用度為：手续费、辦事费、資料费和信息咨询费各為現实下款金额的3%。而协定後部門手寫了弥补内容：减免第六条百分點三個點。
刘岩说，後面才發明，弥补内容的减免，并不是将第六条用度全数减免，而是减免3個點後還剩9個百分點的用度要付出，另加违约金1%，一共扣取10個百分點的資金，即3万元。
终极，刘岩在得到放款後未利用，本身补上被貸款中介扣去的3万元，一次性将30万元銀行貸款還掉。
以“銀行签约中間”名义花式揽客
此类打着銀行灯号举行貸款倾销的機构不在少数，記者也碰到過，从而熟悉了德律風倾销員李颖、王秋雨和张明。
在德律風中，他们自我先容均是来自中信銀行信貸部，举薦的貸款產物有的听说最快當天便可以放款。从他们给出的公司地點来看，都在北京向阳區，只是散布在分歧的寫字楼里。
全部貸款倾销环節中，電销只是第一步。
在記者流露出貸款意愿以後，線下的“面访”事宜也被敏捷敲定。
李颖地點的公司在向阳區某寫字楼的17层，記者践约所致後，李颖却未見其人，迎上来的是自称李颖带领的老吴。
記者注重到，公司大門口的内墙上挂着“签约中間”几個大字，别的，并無此外标記将這里與銀行联系關系起来。
這真的是銀行直貸中間嗎？
面临記者的质疑，老吴暗昧其辞：“我们属于签约部，前期賣力采集資料。完了给你匹配產物，我们就去行里签约便可以了。”说着，他便拿出一张信息收集表来。
無独占偶的是，在王秋雨地點的公司，面临記者提出的“你们公司怎样不比是銀行”的疑難，她给出了與老吴类似的模胡答复，“咱们是和銀行互助的。”再寻根究底事实跟銀行是甚麼瓜葛時，她终极也只得坦言他们是一家辦事外包公司。尔後，這家公司也要采集記者的信息。
采集信息後，是去中信銀行签约嗎？
在記者的追問之下，老吴终极直言：“銀行详细哪一個看天資，给你匹配。”
言下之意他们在多個銀行测验考试。這時候，老吴终究認可是貸款中介了，“以前買過房嗎？買房有房產中介，咱们雷同這类。”他说。
谋划貸置换房貸，“分歧规，但能做”
貸款中介匹配銀行以前，得先匹配產物。
與刘岩打點的信誉貸款分歧，記者咨询的是房貸置换——行将小我住房按揭貸款轉换為典质谋划貸，将“高位”的房貸利率變化為“低位”的谋划貸利率。
据老吴流露，300万的按揭房貸，經由過程房貸置换，终极變成典质谋划貸款，最低可以做到年化3.6%。置换以後，以前需了偿的按揭房貸利钱数额便可大幅削减。
房貸變身谋划貸，合分歧规？這明显是個否認谜底。但能不克不及做？老吴却信念满满地给出了必定的答复，“咱们辦了是没有任何危害的”。
只是貸款腾挪的進程有點繁杂，起首即是記者名下得有家公司，還得是建立满一年的，這是典质谋划貸的前期筹备事情。
“名下给您過户一個公司，以公司的名义把這個屋子典质出去。”老吴说，“起首得给你過一個業務执照。”
與此同時，房貸也要处置——300万房貸一次還清。
“至關于這個屋子是全款房。我来帮您垫資，房貸全還了，再给您做房抵。”老吴的意思是，若是直接手谋划貸，必要典质，若是房貸不還清，房產就是二次典质，二抵利率高。并且房產评估時必要把貸款未還部門扣掉，终极评估的典质额度就很低了。是以必要前期一次性還清房貸，才更划算。
正如打着銀行灯号揽客的貸款中介不止老吴一家，能操作房貸置换营業的天然也是如斯。
张明地點的公司位于向阳區已寫字楼的12层，辦公园地進門的墙上寫着“信貸中間”，据他所言，他们是中信銀行直属的信貸部。
與李颖同样，张明的事情彷佛在将記者接到公司後便告一段落，详细先容营業的也還有其人——他的上司老周。
對付羁系政策，老周如数家珍。“銀行貸款不容许流入房市，和股市期貨等關于炒股的任何方面。”面临記者咨询的房貸置换营業，他说，“举個例子，我给你批了年化3.68%，你房貸年化利率是4.8%，你拿這個钱還你的房貸，你感受实際嗎？銀保监會查到直接垮台。”
到底能不克不及做？老周缄默了一瞬，吐出两個字——能做。
“危害的话，可以给你彻底防止，不消担忧。咱们常常做，多得很，樂成案例不下几百個。”老周说，“但确切不太合规。”
“前期不给钱都做，半途再一點點收费”
肯定了要打點的营業，用度怎样收取？
虽然说“没有益润就没有辦事”是一項贸易铁律，但在貸款中介行業，怎样收费，他们彷佛具有更高的自由度。
“業務执照我们這收费是8000~10000，垫資的话，10天一個档，用度大要0.6%，差未几两档，就可以给你把款批下来，至關于垫上多半個月。”對付記者咨询的房貸置换营業用度，老吴简略先容道。
而記者注重到，在居間辦事合同上，另有提到了 “至心金”，而這一起头老吴并無说起。“至心金，你想出几多都行，500、1000，意味性的。”老吴如是说。
别的，要在中介处辦貸款還触及哪些用度？中介费又怎样收？在老吴地點的公司，一名房抵司理向記者流露，他们公司一般都是收3個點。“辦業務执照大要是12000元。（300万貸款）用度统共10来万块钱吧。”
行業中當然有更低的報價，但這位房抵司理却劝戒記者要谨严，1%多是中介前期聊的，現实做的時辰，做到一半做给你加點用度。
“乃至前期多是不收费都给你做，做的途中你下不来台了，以後便可以起头给你收费，一點一點，這加點钱那加點钱，到最後就是……”房抵司理说，“归正你没上過當，上過一次當就晓得了。理療按摩槍,”
但在老周看来，他勇于在中介费上定低價，是有此外缘由。
“咱们是銀行直属的一個三方部分。用度就1個點，您若是貸30万就300支票借款,0块钱，没有任何附加用度。咱们就雷同一個助貸。”老周如是先容，“我就收一個點，就只能挣3000嗎？不是，由于咱们跟銀行每一年都有一個互助协定。”
按老周所言，銀行每一年按月给他们返點。“假設這個月，中國銀行给咱们划定放款1000万，咱们跟他聊，给咱们返几個點，一般的话是返0.5~1個點。”
但客户只必要付這1個點的用度嗎？在老周以接德律風為由分開後，他们公司的老板王总向記者说道：“咱们给你做流水，就1%的用度。利钱的话保你做到年化最低3.85%。” 但這其实不是全数，王总说，還得再加之执照钱。“若是走谋划（典质貸）的话，必要包装公司，用度差未几8000~12000。”
王总也提到了垫資费。“必要你把房貸给解压出来，咱们這邊會接洽資方。”王总说，一般10天為一個節點，10天1%，好比必要300万，10天就3万块钱。資方直接将300万轉到房貸账户，但签告貸是303万。
别的，另有此外用度。“好比下户用度500块钱。然後去建委公证，用度几百块钱，這個钱是建委收。”
他同時還提到了定金，定金至關于貸款中介费的三成。“你300万貸款，1%就3万块钱。3万块钱乘以30%就是定金。交9000块钱定金就好了，放款以後轉為手续用度。”
定金交後，必要供给身份证、銀行卡、户口本、成婚证，和房来源根基件。王总暗示：“這些你都要带過来，都要复印，咱们收拾质料。提交進去，没啥問题就交下户费，銀行下户考查，没有問题了，就去柜台签约。”
“我可以沟通，有内部渠道”
在貸款中介行業，王总算得上是“老江湖”了。曾做過5年房抵营業的他，對付貸款特别是房貸营業的条条框框，他自傲已捋得明大白白。
在他看来，貸款中介行業自己，今朝仍是参差不齐的。
這一見解與张明不约而合——這個行業正兒八經的没几家。
“行業里中介费10%的都有。想收你钱，我可以有100種来由。”王总對記者说，“由于每小我的环境分歧，收费也纷歧样，每一個銀行、每一個對接的渠道也纷歧样，和量大量少的問题。”
王总還提到：“另有些產物，我如果不收你用度，但銀行何处都已收1%了。有些銀行放款很是给力，咱们對接不了，只能找銀行的代防塵蟎神器,辦署理去操作，可能代辦署理也要收1%乃至2%，由于代辦署理要交銀行担保金，我得给人家钱。”
固然，来找貸款中介辦营業的，多几多少都有點兒瑕疵。从業职員流露，要末小貸多一點，要末就是有一两次過期。
但這在王总眼里都不是事兒，“每小我去銀行都辦下来了，你来咱们這干嗎？”
除非疑問，在王总這，一般环境100%能做，最重要就是能批几多，另有利钱問题。“100%能辦，只是你能不克不及接管的問题，大白吧？”
王总自傲的缘由是“他有本身的内部渠道”。“我可以沟通，有内部渠道。审计師或何处行长带领。”他神秘地奉告記者。
而在以前的老吴他们公司，其房抵司理也提到，可以節制放款。“咱们找的是銀行客户司理，客户司理给你點击放款，這個款能放出来，他不點就放不出来。為甚麼您直接找客户司理不可而咱们可以？由于他也必要量。”
除批貸款有所谓的渠道，在貸款中介行業，获客的第一步——電销，他们也有渠道。张明奉告記者，他们有專業的網址，有获客的处所。但详细是甚麼，张明闪烁其词，只道：“這個不便利给您说。”
“所谓特别渠道，多是营销噱头”
業内資深人士奉告記者，貸款中介，实在和銀行雷同，是浩繁古老行業之一，而非比年来复活事物，但分歧以往，近年他们非分特别活泼，身旁的人几近没有不被他们德律風打搅的，乃至有狂轰滥炸的味道，并且总以某銀行信貸部的身份来欺骗人们的信赖。
一邊是貸款中介江湖，一邊是國度信誉背书的銀行，他们事实走得有多近？記者德律風采访了一家大型銀行消费金融部賣力人。
這位賣力人说，部門貸款中介，只是對各家銀行的貸咽喉伴侶,款產物较為领會，包含打點的流程、渠道，相干的資料收集请求等等。大都环境下，他们和銀行确切没有甚麼瓜葛，只是對有需求的人供给申貸辦事。他認為，對付銀行辦貸的流程，和相干根本前提，很多老苍生因為對銀行较為目生，不太领會。“以是我感觉可能大部門都是這类环境。”
問题在于比年，空前活泼的貸款中介制造出人人都急着找钱的氛围。這位大行消费金融賣力人说，現在有不少政策鼓動勉励型的貸款，好比小微金融等，各銀行加鼎力度支撑。與此同時，近10年間，個别工商户数量翻倍，从十年前近5000万户涨到了現在1亿多户，小微企業的数目也在高速增加。而此前数年間，房貸营業整體節制较為严酷。房抵貸营業的火爆，可能和這些變革有必定瓜葛。
他说，還可以从信息不合错误称的角度来理解。因為各家銀行的利率不相一致，使得貸款中介有必定的市場根本，這同样成為貸款中介的鼓吹點。“好比说為甚麼你不从銀行貸款，而是来找咱们貸款中介，由于咱们貸款中介可以拿到，你作為告貸人小我在銀行是拿不到貸款的。实在他们没有甚麼特别渠道，我也不晓得他们還會有甚麼渠道。”
這位賣力人也表达了他對貸款中介的立場，“現实上从銀行辦理的角度，咱们不但愿有這些機构，更但愿客户本身来申请貸款。比年特别是資產荒布景下，貸款代價都较低，特别對付优良客户的貸款代價更低。”
他進一步提醒，从人民銀行颁布的数据看，住户部分中持久貸款除房貸的部門，增量最大的就是房抵貸，即小我谋划性貸款。“房貸本年增量很艰巨，但小我谋划性的貸款增量仍然较快。”
“你就不要信赖，這内里鱼龙稠浊！我感觉銀行業不會和貸款中介互助。”這位賣力人提示大師，接到貸款中介的德律風不要等闲信赖。
不外還有銀行信貸司理奉告記者，因為貸款投放指标不竭请求增量，這也使得有信貸司理可能與中介互助。“由于不竭要有增量，上升到必定水平就愈来愈坚苦。”
這位信貸司理也奉告記者，只要客户合适放款天資，均可以申请。貸款中介所称本身有特别渠道，实際上是营销噱头。“除非客户本身天資很差，才會追求第三方的包装。這就有問题了。”他说，若是客户天資没問题，不消經由過程中介再倒一手。
他還说，作為銀行从業职員，他也常常接到這类营销德律風，直接就挂掉了。
一名銀行信誉卡部資深人士也奉告記者，這種中介也多是帮忙銀行信誉卡营業司理拉客，终极經由過程信誉卡批款，是以，在信誉卡强力营销機制下，中介征象可能產生。這位資深人士還指出，這種中介若主如果做典质貸，通常為和担保公司互助，貸款中介帮忙告貸人做必定的財政包装，从而终极帮客户拿到典质貸款。時代向告貸人收取必定的中心用度。他還阐發，若是担保公司出头具名的，一般环境下，90%以上的几率可拿到貸款，由于危害在担保公司一方。
（應受访者请求，文中均為假名）
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