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標題: 中國基层农村多种创新模式破解农民貸款难综合症 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2021-4-19 17:10
標題: 中國基层农村多种创新模式破解农民貸款难综合症

　　两會方才竣事，中共中心政治局常委、國務院总理温家寶来到山西屯子，深刻田間地头，农夫家庭，黉舍病院，考查贯彻两會精力和春耕备耕环境，听取农夫對“三农”事情的定见和建议。這是3月17日，温家寶在夏县南大里乡南师村與村民親热扳谈。新华社记者姚大伟摄

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    [编者案]在社會主义新屯子扶植进程中，國度财務支农力度不竭加大，本年中心财務用于“三农”的付出到达3397亿元，比客岁增长422亿元。但是，金融支农的力度不克不及使人得意，农夫貸款难征象日趋凸起。屯子金融問题已成為紧张制约屯子成长的瓶颈。

    农夫貸款难是一個综合症。一是金融体系体例限定了支农力度。从比年来全部金融状态看，信貸資金供给很是丰裕，但國度銀行對屯子信貸总范围和資金投入呈逐年削减的趋向。二是金融机构“嫌贫爱富”。跟着金融机构贸易化運作，很多銀行甘愿将資金投向非农财產，而不肯投向农業和屯子；精简了屯子下层机构，造成一些應當發放的农業貸款没有發放；對下层机构貸款权上“收”多而“放”得少。三是屯子信貸資金紧张外流。屯子金融市场“抽水机”多，“输血机”少，資金大量流出屯子。一份统计資料显示：2004年，河南省屯子仅经由過程邮政储备和四大國有銀行县域分支机构流失的資金达700亿元。一省如斯，天下可想而知。

    一方面是銀行“惜貸”，另外一方面是农夫對貸款望眼欲穿，有着庞大的信貸需求。正當金融机构的貸款没法知足农夫的需求，不法金融勾當在屯子日益活泼，印子錢、地下銀号和不法集資浑水摸鱼。

    财務支农主如果输血，金融支农是造血。农夫貸款难，屯子就难成长。贸易銀行貸款向大都會和大型企業過分集中，减弱了對县域经济和州里企業的支撑。因為屯子金融疲软，农業和屯子成长資金日趋欠缺，需求不克不及获得知足，影响了农業、屯子成长的後劲。解决當前“三农”問题，纯真靠财務的支撑是遠遠不敷的，必定要加大金融對“三农”的支撑力度。

    立异發生于实践，履历發祥于下层。农夫貸款难的抵牾和狐疑正在一些处所破题。為此，本刊组织了几路记者分赴下层屯子發掘、采写了破解這一困难的立异之举。

“八仙過海”破题农夫貸款难
程正军范迎春范春生周立民

    “江津模式”：龙头企業、當局與銀行协力攻坚

    2003年，重庆江津市起头推行優良晚熟柑桔财產化工程。為实現尺度化出產，江津市引进了恒河果業公司作為龙头企業，经由過程業主制和专業互助社两种组织情势，举行范围莳植，同一出產和技能辦理。

    牌楼村村委會主任李贵才奉告记者，社员种上柑桔苗後，因為很难从銀行貸到錢，投資不克不及跟上，全村果树长势就一向达不到恒河公司的請求，恒河公司不得意。時候一长，社员也對莳植晚熟柑桔落空了信念，报怨當局，打“退堂鼓”。

    若何解决专業互助社和农夫成长柑桔項目所需資金，江津市各级當局犯难，恒河果業公司无招。此時，國度开辟銀行重庆市分行带着支撑农業财產化成长的使命来到了江津。

    國度开辟銀行重庆市分行行长吴德礼说，从客岁起头，开辟銀行以支撑江津市成长晚熟柑桔财產為冲破口，经由過程机制和体系体例立异，設計出一种支撑农業财產化成长的“江津模式”，在必定水平上化解了农夫貸款难問题。

    “江津模式”的重要做法：一是开辟銀行與江津市當局互助搭建融資平台，融資平台由江津市建立的农業财產化貸款带领小组、绿丰信誉担保有限公司等六部門构成，卖力开辟銀行貸款的辦理、企業信誉信息的采集等。

    二是开辟銀行和江津市當局一块兒對专業互助社举行革新。即在原专業互助社的根本上由村民志愿组建建立农夫股分互助公司，农夫股分互助公司與恒河果業公司以两個自力的经济实体運作：恒河公司卖力引进良好品种、供给及格种苗、引导种植技能、收购贩卖產物；农夫股分互助公司卖力落实莳植面积、改土建园、投資投劳、种植辦理、采摘運输、供给產物。

    三是创建貸款發放與貸款危害防备机制。开辟銀行以江津市绿丰信誉担保有限公司供给的担保金额的5倍向新建立的农夫股分互助公司發放貸款；當貸款到期不克不及了偿欠债，且担保公司清盘後仍不足以了偿欠债，造成丧失時，开辟銀行承當丧失80％，江津市當局承當16％，恒河公司承當4％。去年末以来，开辟銀行重庆市分行已向江津優良晚熟柑桔财產供给貸款705.8万元。

    “江津模式”的关头是革新传统专業互助社，使其成為真正意义上的企業法人——农夫股分互助公司。记者领會到，在开辟銀行、當局和有关部分的支撑和共同下，牌楼村柑桔专業互助社因此庄家的地皮谋划权和地上从属物折資入股法子，解决了新公司的注册本錢問题。

    李贵才说，专業互助社改制為公司後有两大益处：一是原专業互助社是每户村民出20元錢作為股本组合而成的，没有資金气力。如今，改制為公司後，資金气力加强了，调控能力提高了，有益于對柑桔财產的同一辦理。二是公司如今可以向銀行貸款，解决了資金問题，大眾也再也不為貸款犯难。

    微型信貸社讓“芝麻”變“西瓜”

    安徽省池州市青阳县有一個小镇，名叫陵阳镇，镇上有個“微型”金融机构陵阳信誉社，员工10人。這個不起眼的“小社”5年来扎根乡土“种芝麻”——推广小额信貸支农，現現在，“芝麻”的收益积成為了“西瓜”，农夫、信誉社双双有了大收益。

    2001年前，陵阳信誉社和@天%EE336%下大大%n4lpQ%都@屯子金融机构同样堕入窘境：营業萎缩，吃亏57万元。陵阳镇的农夫也和中西內湖近捷運辦公室,部地域泛博庄家同样面對貸款难：无錢谋划、无物典质、无人担保。

    陵阳信誉社经由過程查询拜访摸底，选择了一条新的谋划門路：@解%i7N12%除對农%9279e%夫@的“惧貸”情感，扭转曩昔“重大额、轻小额”的谋划思惟，眼睛向下，出力“抓小”，全力成长庄家小额信貸。5年来，陵阳信誉社10名员工跑田間地头、进田舍小院，為庄家建经济档案、辦信誉證、發放小额貸款。今朝，全镇3140個庄家全数有了经济档案，78％的庄家有了信誉證。仅客岁信誉社就累计發放庄家小额貸款1920笔、金额517万元。

    屯子金融必需针對屯子現实、顺應农夫必要。陵阳信誉社从实践中试探出一套新的發放方法：不少处所為庄家评定信誉資信的一色都是村干部，這里划定要吸取庄家代表加入；之前是坐等农夫上門，如今這里除柜台打點，履行“送貸下乡”、上門送貸；貸款限额“增大”不“放小”，對信誉優异户把限额从1万元提高到2万元，客岁最大的一笔貸款2万元，最小的一笔唯一200元。

    农夫的谋划程度不成小视，有了貸款支撑，他们一样可以成為金融机构的“優良客户”。陵阳镇农夫宁好辦了一個猪——沼——鱼——鸭轮回养殖场，貸款1万元，昔時挣了5万块；分流村貸款栽桑养蚕种野葫芦，农夫年人均增收700元。2005年，陵阳信誉社实現红利63万元。金额不大，但對鼓励這家“屯子小社”继续笃志村落“种芝麻”，意义不小。

    “联保貸款”解决农夫貸款难

    “我没想到四户邻人给我一保，不到三天4万元貸款就下来了。”王成正白叟见到记者就提及了庄家联保貸款的益处。74岁的辽宁辽阳县沙岭镇金山屯村农夫王成正辛劳了一生，靠种地為生攒下點积储全盖了屋子。身体還硬实的他，想成长养殖業，正在為資金忧愁時，联保貸款解了他的难。去年头，王成正一家靠貸来的4万元資金，养了2万只鹌鹑。白叟说，若是不是闹禽流感，鹌鹑蛋代价下跌，养鹌鹑的利润至关可观。记者领會到，所谓庄家联保貸款，是指在村干部的和谐下，农夫本着志愿原则，有五户摆布為貸款户结合担保，便可以放貸了，貸款额度多在１万元以上。

    “一證通”：没有存款的存折

    从2005年9月，黑龙江省屯子信誉联社起首在庆安县展开了农夫貸款“一證通”试點事情。经由過程5户以上庄家联保情势，對农夫貸款履行最高限额授信，一次發證，3年轮回周转利用，庄家本人可凭“两證一章”（有用身份證、貸款證、小我名章）随時到信誉社貸款专柜打點貸款手续。在授信额度内农夫用几多貸几多，削减了利錢付出，减轻了包袱。這类情势被农夫称為“没有存款的存折”。

    从本年一季度起，這個省在全省推行“一證通”做法。到3月末，有70個州里创辦了此項营業，為近8万户农夫發放貸款4亿元。黑龙江省屯子信誉社结合社辦公室副主任唐春刚先容，庄家貸款“一證通”营業有助于屯子信誉社提高信貸辦理程度，不但可以有用地避免冒名貸款征象的呈現，并且可以增长資金的占据量，响應提高了資金的利用效力。

    正在打點貸款的庆安县和平村村民邵树林奉告记者，他筹备貸款2万元，用于春耕。记者看到，只几分钟時候，邵树林就顺遂拿到了貸款。邵树林指着手里的“一證通”说：“本来春季時貸款，人家开了票子你就得付出来，不花也得在那放着掏利錢錢，如今用的時辰就支，不支不消拿利錢，手里有錢就還上，没錢再支，不動没利錢。”记者看到，邵树林的“一證通”上授信额度為5万元，客岁11月24日曾貸款6000元，12月15日還上，利錢20元摆布。

    平遥模式：我國首批民間信貸公司出生

    2005年年底，我國第一批民間信貸公司在晋商故乡、票号發源地——山西平遥正式揭牌，“日升隆”、“晋源泰”這两家以明清票号方法定名的小额貸款有限公司就地向10位农夫發放了首批貸款。

    平遥县的试點模式因此3至5個倡议人组建一個產权了了、自立谋划、自担危害、自傲盈亏、自我完美、自我成长的小额信貸组织，以辦事和支撑农業屯子经济成长為重點，领取業務执照，待成长到必定范围後，申請金融营業允许證。

    這一模式有几個关头點：党政构造、金融机构及國度奇迹单元职员不克不及介入；限制“三农”貸款比例，重點以莳植業、养殖業、林果業、农副產物加工業、屯子畅通業、屯子中介辦事和其他屯子社會奇迹的出產者和谋划者為貸款工具；貸款金额，单户金额至多瘦身推薦,不得跨越10万元，此中5万元如下的庄家貸款比例不得低于75%；本錢金不得低于1500万元，本錢充沛率不得低于8%。

    据领會，客岁５月份央行初次明白将在四省區屯子摸索创建一种由民間本錢全额出資，临時“只貸不存”的小额信貸机构，以扭转屯子信誉社在屯子金融辦事范畴的垄断场合排场，促成屯子金融市场的公道竞争和屯子資金回流，并指导和规范民間融資，渐渐构成屯子金融市场。

    國度决议计划层的用意很较着，经由過程培养小额信貸组织，拓宽庄家、個别工商户的融資渠道，有用解决县域融資群体融資难問题，促成屯子資金回流，使取之于屯子的資金用于屯子。

    有关专家指出，“平遥实验”任重道遠。起首，若何保障資金来历的可延续性。為了规避金融危害，央行今朝暂定這种机构“只貸不存”，不容许其吸取存款。只靠倡议人的本錢金和有限的捐助資金，這类小额貸款组织也只能逗留在试點阶段。其次，小额信貸机构若何羁系。作為一种具备贸易性的民間金融机构，小额信貸公司必需纳入金融羁系，力避重蹈屯子基金會的复辙。

武陟：民間协會“保”為媒
李钧德

    河南省武陟县屯子信誉社以创建农夫貸款担保协會為冲破口，较好地解决了“信誉社难貸款，农夫貸款难”這一困扰屯子多年的困难。截至3月尾，全县已成长担保协會159個，散布在12個州里，102個村，累计為1543户农夫担保貸款3441万元，帮忙农夫实現增收463万元。农夫貸款担保协會成為加速农夫致富步调的“動力源”和促成屯子经济成长的“助推器”。

    被逼出来的“担保协會”

    一個時代以来，銀行“放貸难”與农夫“貸款难”同時并存。“两难”不但制约了信誉社的成长，并且制约了屯子经济的成长。武陟县是农業大县，农業经济有很大的潜力，种养業走在全市的前列。农信社貸款是农業出產的重要資金来历，农夫對銀行信貸有着极大的需求。

    在农夫貸款难問题上，农信社也有過很多球版PTT,摸索。从2000年到2002年，农信社在全县前後展开了“與万家庄家签定互助协约”、“评定信誉村、户”、“下放联社貸款审批权”等勾當，但防止信貸危害的结果都不太较着，更没有从底子上解决“两难”問题。其缘由在于，上述做法均属农信社单方踊跃性，农夫叫“一头热”。

    农信社经由過程访村干部、进庄家、披發咨询表、召开座谈會等展开貸款方法查询拜访後發明，“两难”的关头就是“担保难”。在查询拜访中，嘉應观乡东後庄村，靠养殖業先富起来的杨长喜等6位庄家提议，可否建立個担保小组，志愿為本村庄家貸款担保？這個提议對农信社开导很大。因而，他们對本来制定的“中小企業貸款担保协會章程”作了點窜，制定了农夫信誉貸款担保协會章程，决议在嘉應观信誉社举行试點。2002年10月，在该乡东後庄村，建立了第一個农夫貸款担保协會。

    這個协會由6人构成，按章程推举了會长，每人向信誉社交了5000元包管金。担保协會的運作方法也很简略，如本村村民必要貸款時，起首向协會申請，如协會全部成员赞成，便可到信誉社打點相干貸款手续，只要合适貸款前提，貸款當天便可打點。然後信貸员协同协會成员，對貸款用处、结果举行全程监视，收本付息。信誉社则按照协會的工功课绩，赐與他们必定的優惠政策和物資嘉奖，如貸款利率上浮幅度小，给收息额的1%嘉奖等。

    农夫：来了兴头，尝了甜头，有了奔头

    曩昔，因為农夫認為貸款难，不敢找路子、上項目。貸款担保协會的呈現，正好捉住了农夫貸款难的关头——“担保难”。困难一破，很多庄家起了兴头。他们从小处着手，起头寻觅發财致富路，加之协會成员踊跃教授养殖、贩卖等专業技能和履历，解决了单一庄家大额貸款难、信息匮乏、小出產难以應付大市场等問题，农夫致富的踊跃性愈来愈高。

    圪當店乡安庄村养猪户安随安养猪赚了錢，2004年2月，该村建立了貸款担保协會，他就想扩展范围并找到了担保协會。该协會颠末具体查询拜访後，認為安随安养猪技能還行，就赞成担保，并敏捷和信誉社辦手续，安随安1天時候内就拿到了1.5万元貸款。到5月初，生猪出栏70头，仅3個月時候，安随安就赚了1万余元。

    担保协會還催生了农業财產化。担保协會的大都成员是致富妙手，具备教授养殖、贩卖等专業技能和履历的能力。因為协會的前言感化，农夫之間可以或许常常交换致富信息、技能、履历等，担保协會也就成為了农夫获得致富信息、进修常识、把握技能的前言。

    担保协會的成长，有用動员了农業布局的優化调解。城关镇东仲许村协會建立前，村民大都靠种地保持糊口，一年到头赚不了几個錢。貸款担保协會建立後，踊跃阐扬邻近城區的上风，鼎力支撑农夫莳植蔬菜大棚，當场贩卖，收入很是可观。詹店镇大许庄村貸款担保协會建立後，踊跃支撑村民养鹅，全村由本来的4户养鹅成长到如今的60多户，鹅存栏由本来的1000只成长到如今的近40000只，每只鹅的纯利润到达10元摆布，全村养鹅每一年可创收40多万元。今朝，在嘉應观、小董、城关、詹店等州里已开端形陈规模化的养殖業和莳植業，履行“產、供、销”一条龙的财產化成长模式，有用促成了农夫致富，使當局财產化布局调解获得有用施行。

    今朝，仍有很多庄家的固定資產、年收入等重要指标达不到信誉户评定的尺度。如按信誉户貸款划定，這些坚苦庄家不成能获得貸款。但经由過程农夫担保协會担保却有用解决了貸款难的問题。同時，也较好地解决了庄家范围資金需求問题。部門先富起来的农夫在农業布局调解中必要上范围，需求資金大，跨越了信誉户小额信誉貸款所划定的限额，而农夫担保协會却能有用解决小额农貸持久解决不了的這個問题。（完）

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