貸款買車,到底划不划算?

admin

LI ：我一年洗4次車，3次仍是加油站送的

一仁Effie ：一个月洗4次車？我二、3个月才洗一次。。。

笨鸟 ：甚麼車一个月洗四次！！！

……

我把留言列在这里，算是N+2次被打脸了，一个月洗車四次也算小白读者一个梗了。

好了，下面咱们该聊車貸了，这是正题。

貸款買車，到底划不划算？

谜底：不划算。

参照股神巴菲特的传统价值投資思惟，大部门人不该该買車，乃至不该该消费，天天最仿佛苦行憎同样赚錢，存錢，然后投資，最后继续（赚錢、存錢、投資）的轮回。

如许的价值观，會不會有人质疑呢？

有啊，小白的读者就发话了，如Eric 暗示，写这个的要末是个抠逼，要末是个傻逼。

以是，实际糊口中，咱们不成能彻底依照苦行憎般糊口和投資，总有人要買車，并且必要貸款。既然入坑不成防止，那只能選择符合的坑内保存方法，防止泥足深陷。

最必要注重的问题是现实利率！

玩金融的人数学都很是好，并且懂生理学，他们會用“误导性”数字蒙蔽你。

举例一：

一、XX信誉卡中间发送了如许一条短信给大林。本期最大可分期金额6774.04元，分12期還款，每期本金564.50元，每期手续费44.70元。

二、你觉得的利率是8%（44.70元/564.50元），而现实利率倒是14.31%。

这里有读者可能不睬解“现实利率”这个观点，大师可以参照小白读财经早前文章《借呗的年利錢率到底有多高？》

那是否是所有金融機构都是心里布满算计的人，但愿咱们经受“印子錢”呢？

举例二：（不是告白）

一、奔跑公司官網，奔跑C200L动感型活动轿車，厂商建议零售价21.18万起*，金融方案以下。（官網截圖）

二、人家金融方案，上面的利率标注是3.99%。

哇，这不高，啊！这會不會像例子一那样，金融機构又用“现实利率”蒙咱们呢？

这是真的，整車厂在利率上算是其实人，根基是名义利率=现实利率。贴切说法是車厂旗下的汽車金融公司赐与咱们利率优惠，乃至你會常常在告白中可以看到“零利率”。

車厂為奈何此爱咱们消费者呢？

汽車金融公司美國黑金,心里的小九九：

一、刺激旗下汽車贩卖。

二、汽車貸款自己有较高平安性，属于优良貸款。

三、車貸可以绑缚保险和售后辦事。

汽車厂与你的瓜葛久远着呢，不急着经由过程贩卖或貸款营業收割你的錢袋。可是，4S店就纷歧样了，大都要收取客户1%-3%不等的手续费。

举例三：

一、假如手续费為2%。

二、車子仍是那辆奔跑車，现实年化利率变成6.79%。

你如果生成對数字不敏感，最简略的法子是在4S贩卖给出的利錢根本上乘二，如许的估算法子虽賓果玩法,正确度稍低，但保障你不會吃太大的亏。

举例四：

一、4S贩卖给你如许算账，貸款10万，两年时候，利錢加手续费8000元，利率才4%。

二、现实利率倒是8%。

你觉得汽車貸款的坑就这些了吗，没那末简略！

此中最可骇的一种車貸方法，“以租代售”的脸孔呈现。

举例五：

一、他们如许奉告你，只要一成首付和辦事费，你可以把車开回家。

二、你每个月付出房錢，車子挂在XX名下，雷同租車。一年后，你有四种選择，直接買、分期買、续租，退車。

哇，感受好知心，好公道啊，碰到良知卖家了！

举例六：

方案一：你若全款買車，代价為9.75万元。

方案二：你若選择一成首付和辦事费，把車开回家。官方引导价為9.89万，首付9890元，手续费2000元，月供2249元。

一年后，你可以選择付出尾款8.025万元購車。这个时辰，你现实付出的利率是几多呢？

有点吓人，现实利率為25.92%！

如果感觉贵，選择分期買，再分三年期（36期），现实利率為20.10%！

实际糊口中，車貸的套路另有不少，大林也不成能全数罗列，且将来還會冒出更多的套路，真是防不堪防。

那该若何应答呢？

咱们必要深条理理解車貸的本色，才能得到最实惠的方案，此中关头在于视角，固然不是咱们買車人的视角，而是金融機构的视角。大林可以奉告列位，能站在對方的视角和长处去思虑问题，你能避开不少坑。

查询拜访数据显示，住民家庭欠债的重要用处：

一、用于購房：75.榮耀娛樂城,9%

二、用于平常消费：24.8%

三、用于買車或車位：12.8%

車貸在咱们住民家庭的貸款中排第三，算是很是主流的一种欠债方法。这就象征着，車貸對付大部门金融機构属于批量化的产物。

小白读者可以假如本身是银行中欠债发放貸款的事情职员，本身眼前有三小我申请貸款，必要举行危害评估。

A、张三申请住房貸款，買房。

B、李四申请車貸，買車。

C、王五申请消费貸款，買手機。

最使列位银行事情职员安心，不消过度担忧貸款人跑路的就是房貸了，由于屋子押着，其次就是車貸，車子证书也轻易捏在手里，最不安心的就是手機，银行對客户手機节制力最弱。

對付金融機构，危害水平分歧，象征着貸款利率的分歧，危害越高，利率越高。

有了危害品级的划分，咱们就轻易晓得車貸利率的底线在哪里了。大林认為，車貸利率最低為靠近房貸利率，或稍高于房貸利率，但远低于消费貸款利率。

有查询拜访显示，2020年5月天下首套房貸利率均匀值為5.32%，二套房貸利率均匀值為5.63%。

有人會问，甚麼是消费貸款？

你常常在網上買工具，利用的借呗花呗，另有信誉卡就属于消费貸款，利率凡是在11%到18%区间。

以是，車貸利率在5.63%到11%属于公道范畴。

固然，前面提到汽車厂家為了促成自家汽車贩卖，利率标注為3.99%。斟酌到本年经济情势，為了促成消费，大林估量買車获得较低的車貸利率几率较高，其一為汽車产能多余，其二為貸款额度也會相對于宽松。

大林已把車貸的機密摊开讲，小白读者应當晓得選择最实惠的車貸方法了。

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