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Terry Xie三年前来美国读钻研生的时辰，没有想过必定要在这里留下来，是以，也一向没有注重建立和办理本身的信誉记实。他没有打点信誉卡，也没有在念书时代找事情申请社会保险号（SSN）。不外客岁，学电脑编程的他在结业后，依然找到了一个愿意为他申请事情签证H1-B的公司。荣幸的他在得悉被移民局的H1-B Lottery抽中后，终究起头思虑“在美国糊口”的问题。
看好车谈好代价后，Terry起头忐忑的和车商谈贷款买车的事，“我估计本身可能申请不上，0记载比bad credit（记载欠好）还要命，我又是外国人，事情签证只有3年，并且那时只拿到了通知，正式的签证还没起头见效。”他回想道，“我那时做好了一次性付清的筹算。”
但是，和想象的不太同样。不到20分钟，车商从办公室里嚷嚷着走出来：“经由过程啦！”Terry感触很诧异。
只是，贷款公司给他的利钱是17.78%。“我一起头很不肯意”Terry说：“但想到就算是费钱建立信誉吧，一咬茵蝶,牙仍是赞成了。”
究竟上，今朝的美国车贷就是那末轻易申请。
按照《贸易黑幕》杂志4月15日一篇题为“如今几近任何一小我购车都能得到贷款，这对这个国度来讲不必定是功德”的文章。报导中说2012年末，波士顿一个名叫凯瑟琳·博卢赫（Kathleen Boluch）的自由职业者必要一辆新车。可是，由于她此前有酒驾的汗青，而且没有甚么积储，也没有不乱的收入，她的信誉评分更是低于500分，以是她对可以或许拿到车贷并无信念。但是，车商仍是帮她找到了一家愿意供给18000美金贷款的公司。为了让她买车，车商奉告她，这家贷款公司还可以雇佣她做兼职事情以此来还贷。不外，在凯瑟琳拿到贷款后，这家贷款公司并无给她兼职事情做。由于较低而且不不乱的收入，她很快就发明本身还不起贷款了。厥后，凯瑟琳在《纽约时报》上看到一个关于次贷汽车贷款和讹诈的报导后，她把剪报送到马萨诸塞州总查察长毛拉·希利（Mora Healey）的办公室。
3月下旬，希利办公室颁布发表，那时贷款给凯瑟琳的银行明知客户从那些可以被界说为“讹诈经销商”（Fraud dealers）那边采办了低信誉度贷款者的高危害车贷，但他们仍把这些车贷绑缚出售给了其他的投资者并从中赢利。希里密斯奉告《贸易黑幕》，今朝他们对该行业的查询拜访正在举行，而且她们认为如许的做法其实不仅仅局限于这家叫Santander的银行和马萨诸塞州。
究竟上，凯瑟琳的故事只是美国汽车贷款市场，或更正确的说是美国汽车次贷市场中一个很小的例子。据一些专业机构估量，美国汽车贷款欺骗正在不竭增长。如今汽车贷款的违规率是自2010年后的最岑岭。
幸亏今朝，美国的银行在汽车贷款营业上加倍谨严，并无大范围放贷。而一些新兴的贷款公司却在大踏步的进入次贷市场，和银行对贷款者的信誉记实查询拜访和评级比拟，他们的“放贷尺度”要低很多。正由于如斯，今朝全美基于汽车贷款的资产平安呈现压力增大的迹象。
自本年3月以来，彭博社等媒体接踵报导了关于汽车次贷的危机旌旗灯号和全美汽车贷款市场的松弛等问题的文章。
3月28日，彭博网站“市场频道”的一篇题为“深条理贷：汽车贷款在猛增”的文章指出，按照摩根士丹利的数据显示，绑缚出售的汽车贷款有1/3被视为高危害的“深条理贷”，而这一部门的贷款自2010年以来便不竭飙升，愈来愈多的贷款酿成拖欠，愈来愈多的贷款人底子还不上款，拖欠率自2012年以来上升了3%。摩根士丹利暗示，自2010年以来，次贷款证券化比例从2010年的5.1％上升至32.5％。钻研职员将深度次贷款（deep subprime）界说为信誉评分为FICO评分低于550的贷款人（美国信誉评分的范畴是300分至850分），而次级贷款的界说不太明白，不外，评分低于600的贷款人一般被认为是有高信誉危害的。
由于华尔街在最后一次次贷危机后新羁系政策下更难谋取高额的利润，他们因而把方针转移到了高危害的汽车次贷范畴，愿意承当危害以此得到高利润。
在曩昔几年时候，最少有24家贷款方操纵债券市场出售绑缚的汽车次贷证券，他们中包含了一些小型的贷款机构，好比Sierra Auto Fina台北律師事務所,nce和Skopos Financial等机构。大部门的绑缚贷款几近是给了那些几近一点信誉也没有的贷款人。
是以，向凯瑟琳那样信誉评分不到500且有酒驾履历，像Terry Xie那样刚拿到事情没有信誉评分记实的外国留学生，均可以轻松拿到汽车贷款。
但是，彭博社的报导也指出，就在3月，尺度普尔已熟悉到在汽车次贷和汽车深条理贷方面的大幅度吃亏。以致于尺度普尔已点窜了对付这一波汽车债券刊行人的吃亏预期额度，此中很多买卖者最后的丧失极可能比最初的预期要大很多。尺度普尔写道：“从2015年到如今的许屡次贷客户都有延迟付款或被罚款的持续汗青记实。略有分歧的是，如今的次贷客户彷佛是几年前的弱势群体。”
3月22日，《贸易黑幕》杂志撰文“次贷吃亏在加快：汽车贷款市场呈现了一个问题”。该文援用惠誉评级公司（Fitch Ratings）的一份新陈述称，2016年下半年美国汽车贷款和租赁信贷丧失率延续恶化。惠誉公司董事长迈克尔·塔亚诺（Michael Taiano）在文中暗示：“次贷信贷带来的丧失正在加快，并且这一趋向极可能会继续下去。
今朝，美国汽车经销商面对着汽车“供大于求”的压力。成心愿采办汽车的消费者原本就少于汽车的出产总量，那末，还要在这些成心愿的采办者内里回绝那些由于信誉评分低而没法贷款采办，更没法一次性付出车款的采办者，就象征着大大的影响汽车的销量。更况且，在大大都环境下，车商自己其实不承载贷款购车的消费者“没法还贷”的危害，由于向消费者索要还款的其实不是他们，他们仅仅卖力贩卖罢了，每完成一单，就象征着“即时到账”的利润。换句话说，消费者还不起贷款，车商不会丧失一毛钱。以是不少时辰，车商为了促进买卖，更愿意帮忙消费者得到贷款。新泽西州Morris的二手Hondas贩卖商Bill Lally奉告《贸易黑幕》，他晓得不少汽车贩卖商乃至为那些几近没有信誉记载的消费者申请贷款，“有时辰你只必要一张看起来诚实巴交的脸孔就可以让他们帮你申请到，或你甚么都不消做。”
恰是这类愈来愈大的贩卖压力致使汽车贩卖商讹诈贷款的举动增长。
汽车贷款范畴的讹诈举动有多种情势，但归根结柢即是汽车经销商供给子虚信息，以便让不合适资历的告贷人得到贷款。
在美国，信誉评分在600分如下的贷款人即被视为高信誉危害人群。贷款机构对这一部门人群发放次级车贷，由于他们为此付出的利率比合适前提的申请者的贷款利率高很多。要晓得，次级汽车贷款占汽车贷款市场范围高达1790亿美元，占16％，并且正在快速增加。此外按照Experian的数据，深条理级贷款，即赐与那些信誉评级为300-500的贷款人的贷款额从2015年到2016年一年间增加了14.6％，固然，贷款给这部门人群的利率更高。
汽车次贷的上升简直激发了没法了偿的贷款金额的上升。纽约联邦储蓄银行11月对汽车贷款拖欠率的上涨感触震动。他们的钻研职员在“自由街经济学”（Liberty Street Economics）博客登载的一篇文章中夸大了次级汽车贷款事迹的恶化。陈述指出，“次贷汽车贷款违法率恶化较着，近几年来光鲜明显增加。幸亏汽车贷款的总体拖欠率还算不乱。”
陈述同时指出，客岁第四时度的次贷违约率上升至2％，值得注重的是，上一次到达2%以上是在2008年金融危机以后。换句话说，汽车次贷“危机”的舒展速率正在逐步增长，次贷市场范围也在扩展。
当消费者贷款时，银行或其他金融机构可以选择持有这部门贷款，或，可以把这部门贷款和一些其他资产支撑的债券打包出售给其他的投资者。但因为违约率的上升，贷款机谈判投资方意想到他们承当的高危害正在更激烈的增长，不外，除继续持有或逐步退出，危害转嫁的几率也愈来愈小。
只是低级汽车次贷和深层汽车次贷今朝的市场占据量依然庞大，几近不承当危害的美国车商在刺激消费者采办愿望并协助大量不合适申贷前提的采办者得到贷款时可能并无意想到这暗地里的危机重重，就算可以或许意想到，受贩卖压力的驱策，他们也会选择疏忽。
虽然汽车在美国属于公众的必须品，但比拟起中国消费者而言，美国人在对车的品牌和新旧请求上其实不在乎。你可以在美国大街上看到不少褴褛不胜的车驶过，车窗坏了用塑料布贴上，保险杠撞坏了用绳索捆着继续开，另有20年出头乃至更老的车……大大都美国人认为车只是代步的东西，加上在美国，车相干的维修、保护、保险用度都相对于较高，此外，汽车和衡宇分歧，它不保值，乃至从买得手那朱古力,一刻就起头贬值……是以成心愿买新车或换车的消费者天然其实不占大都。
要让美国报酬他们其实不十分需求的工具买单，而且还要付出昂扬的利钱，在采办汽车那一刻的感动和愉快以后，信誉评分本就不高的美国人固然对定时付款加倍的意兴衰退。当愈来愈多的具有bad credit的消费者得到汽车贷款时，这个国度，最少这个行业也许必要起头担忧汽车次贷“危机”的到来。
幸亏，和2008年美国房地产市场的次贷危机分歧，汽车贷款的“危机”起首其实不会分散，而这些次级贷款酿成的“危机”也不会造成汽车市场的崩塌。只是，为了寻求高利润从而承当了高危害的金融贷款机谈判那些想要谋取更高长处的采办了绑缚贩卖的次级贷款乃至深条理级贷款的投资人，也许应当起头为本身的投资举动坐下来岑寂的思虑思虑了。
至奈米口罩,于想要决心创建信誉的留学生们，此时也许是一个好的机会买车换车申请贷款哦。 |
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發表於 2018-2-19 17:42:01
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