新常态下“互联網+典當”業務模式初探

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两會火了新名词“互联網+”。李克强总理的两會之旅，以首尾呼應的方法，将“互联網+”的观點强势推出。“互联網+”观點，是指操纵互联網的技能、东西、利用，将傳统行洗車水槍，業，進级缔造新的業态。典當,作為一個古老而又傳统的类金融行業,在互联網大潮眼前,也不能不走出傳统的枷锁,追求立异的超過。在两會前，商務部辦公厅公布的《商務部辦公厅關于進一步@指%d35x4%导和支%19568%撑@典當行做好中小微企業融資辦事的通知 》（商辦畅通函[2015]6号）就明白鼓動勉励行業测验考试接触互联網，以互联網的壮大上風為载體，更好的辦事于實體經濟、小微企業。業内也屡次组织關于典當與互联網交融的相干钻研，本文拟經由過程對典當行業成长近况和特色的阐發，連系部門先行触網的典當行案例，對“互联網+典當”的营業模式举行開端摸索。

一．典當行業遭受瓶颈亟需轉型

鼎新開放以来，跟着中國經濟的快速成长，典當行業迎来快速成长期，行業范围、影响都显著提高，其在社會經濟成长中抬遗补阕的感化也逐步呈現，典當行業已成為支撑中小企業融資不成或缺的一部門。可是比年来，跟着宏观调控、經濟轉型的深刻，典當行業成长也遭到了来自各方压力的挑战，轉型刻不容缓。

一、行業总體范围安稳，但红利程度急骤降低

据天下典當行業羁系體系显示，截至2014年末，天下共有典當企業7574家，同比增加10.8%，天下典當企業累计發放當金3692.1亿元，同比增加10.7%。但是，据有關统计数据显示，比年来，天下典當行的息费收入都呈廣泛降低趋向，行業总體利润率降低幅度较大，乃至在部門地域呈現大面积吃亏的状态。

据浙江省商務厅颁布数据显示，2014年浙江省397家典當企業中有吃亏企業144家，占比34.70%，吃亏总额同比增加83.51%。上海市典當协會颁布的数据显示，2014年上海典當企業54.6%事迹呈下滑趋向，守旧估量吃亏面在30%摆布。截至2014年末，温州典當行業企業数目從82家削减到78家，全行業企裝飾材料,業税後利润只有436万元，不到上一年1550万元的1/3，均匀每家企業税後只红利了5.59万元。据商務部網站公然数据显示，宁波市89家典當行，2015年一季度均匀净利润-211万元，吃亏企業44户，占比靠近一半。内蒙古自治區商務厅公布的统计数据显示，该自治區264家典當行一季度有51.51%的吃亏，12.5%处于吃亏邊沿，行業总體效益加快下滑。安徽省内一季度吃亏典當行到达123家，同比增长了50家。

從公然数据看，典當行的红利能力降低已不是個案，而是廣泛征象，非论經濟發財地域，仍是相對于後進區域台北外送茶莊,，都显現出大面积吃亏状态，這是多方面的身分酿成的，但最少表白典當行業成长碰到了史無前例的坚苦。

二、新兴类金融模式的鼓起渐渐紧缩典當保存空間

當前，典當行業面對着史無前例的新情况和新挑战，不但有来自外部的體系性危害、类似营業的竞争危害、新兴行業的挑战危害，也有来自内部傳统谋劃思绪的局限。

截止2014年底，天下共有小额貸款公司8791家，貸款余额9420亿元，2014年新增人民币貸款1228亿元。

特别是互联網的快速成长，浩繁新型業态鼓起，以挪動付出為重要代表的互联網金融，對傳统金融营業的挑战和打击，傳统銀行营業都倍觉压力，更不要说典當如许的小行業，在P2P、眾筹等模式大行其道确當下，以傳统抵質押营業為主的典當行，保存空間進一步被紧缩。

當前海内互联網金融有第三方付出、P2P網貸、大数据金融、眾筹信息化金融機構、互联網金融流派等模式。就拿P2P網貸来讲，今朝就有宜信、红岭創投、人人貸、拍拍貸等多個平台。經由過程平台，告貸人直接公布告貸信息，出借人领會對方的身份、信誉信息後，可直接與告貸人签假貸合同供给貸款，并能實時获知告貸人的還款進度，得到投資回報，大大削减信息和買賣本錢，資本設置装备摆設很是有用，是一种真正低本錢、高效力的運作模式。

這类操作模式實在就是民間假貸，是小额民間假貸公然化、收集化的表示，分歧于傳统的典當营業模式。据網貸之家最新数据显示，天下網貸運营平台多达1540家，2013年買賣量跨越1000亿，2014年買賣量跨越2000亿，從這一不竭更新的数据可以看出互联網金融的火热。

無疑，這些互联網金融產物、民間假貸方法以其便當、快捷、高效、選擇空間大等特色，正在腐蚀、解構着貌似坚實的傳统金融，使典當行業從本来的行業内部竞争轉向外部竞争，典當行業固有市排場临着庞大的打击。

三、主管部分指导典當行業轉型

李克强总理在两會提出“互联網+”的观點，力求經由過程互联網這個焦點引擎，鞭策社會立异，促成經濟轉型。典當，若何搭上互联網+的快車，步入快速立异成长的門路？

商務主管部分也领會到典當行業成长的近况，踊跃經由過程收拾指导和鼓動勉励泛博典當行，渐渐操纵互联網，举行轉型。商務部辦公厅公布的《商務部辦公厅關于進一步@指%d35x4%导和支%19568%撑@典當行做好中小微企業融資辦事的通知 》（商辦畅通函[2015]6号）就明白指出，典當行可經由過程互联網拓展新型、便捷的营銷渠道，經由過程互联網為中小微企業供给融資辦事。鼓動勉励行業测验考试接触互联網，以互联網的壮大上風為载體，更好的辦事于實體經濟、小微企業。

各地商務主管部分也踊跃相應，天津市商務委公布《關于進一步@指%d35x4%导和支%19568%撑@典當行做好中小微企業融資辦事的通知》，明白提出典當行應踊跃摸索操纵互联網展開典當营業，鼓動勉励有前提的典當企業踊跃摸索收集营銷、網上绝當品贩賣、挪動互联網利用等新型营業模式。据领會，其他各省市也都在酝酿出台相干引导性文件，促成典當行業與互联網對接，以推動典當行業立异成长。

二．互联網能有用解决典當行的哪些問題？

互联網，從出生之日起，就具有開放、自由、互助等根基特色，而跟着技能的不竭前進，其無鸿沟的交互性特色加倍凸起，跟着挪動互联期間的到来，O2O模式的開启，使得各类傳统营業能渐渐對接到互联網。

一、拓宽营銷渠道

典當行的营銷渠道较為狭小，近年来，咱們會看到，身旁呈現了很多诸如財產、貸款之类的告白，但很少能看到典當类的告白，固然，這與典當行業特質是有瓜葛的。

現代典當行虽颠末近30年的成长，在社會經濟糊口中，人們對典當的熟悉已寂静的產生變革，但對付泛博公家，以部門影視作品所展示的典當形象仍然深刻人心，难以改观，這也使得典當行在举行营銷推行時面對着庞大的停滞。凡是环境下，受眾在一种先入為主的观念指导下，很难

二、加强协同效應，扭轉曩昔单打独斗的場合排場

經由過程互联網的毗連，讓廣营業范畴附近、营業模式靠近的典當行，能有用的構成互助同盟，在统一范畴举行营業的深度互助。

三、拓宽营業渠道，辅助营業展開

互联網平台的開放性，能有用拓宽傳统典當营業拓展的局限性，一方面，促成典當行营業渠道的拓宽，另外一方面，經由過程互联網技能手腕，促成营業辦理模式的晋升。

四、操纵大数据晋升風控的科學性

作為类金融行業，危害節制是典當行業永久的话題。但典當行業危害節制的辦法和手腕大多基于對當物的節制，但在當前經濟情况，當物的处理面對着诉讼時候长、履行难度大、拍賣没買家的多重困难。

這请求典當行在营業展開進程中，扭轉曩昔內湖抽水肥,纯真以當物為焦點的風控理念，應更多的存眷和器重當户的信誉、還款来历的靠得住性。典當行業今朝未能接入人行征信體系，但操纵互联網，可以借助第三方大数据，充實领會當户的信誉记實，以晋升危害節制的科學性和正确性。

五、經由過程P2W解决典當行融資困难

按照《典當辦理法子》，典當行不得向銀行之外的任何機構或小我融資，而銀监會下發的《中國銀监會辦公厅關于防备外部危害沾染的通知》，严禁向典當行供给授信，完全關上典當行融資的大門。

今朝，經由過程與互联網金融营業的互助，典當行可以經由過程债权讓渡的情势，盘活存量信貸資產，增长本身資金供應。

六、拓宽绝當品处理渠道

典當行的绝當品处理，曩昔重要經由過程拍賣情势，但跟着互联網的成长，有一些典當行經由過程自建網上商城、與電商平台互助等模式，将绝當品的处理搬到網上，借助互联網平台的上風，举行绝當品处理。

三．“互联網+典當”案例及模式摸索

典看成為金融業開山祖師，固然一向從修復霜，事傳统营業，但在行業成长進程中，多家典當行也一向在不竭试探和立异，從营業模式到谋劃模式，都有各类新兴思惟在不竭推举行業轉型與立异。

一、外洋互联網典當营業模式——在線典當

在外洋經濟發財的國度，因為互联網成长较快、金融较為發財、信誉系统完美，在線典當营業鼓起较早，而且大多带有互联網基因的典當行，均供给互联網金融辦事。

世界上第一個典當收集平台，是美國的一家名為Pawnbrfoker.Com的典當收集公司，汉译為“美國典當在線”，早在1999年就在纳斯达克上市，其最岑岭時代，加盟典當行到达3000多家，占全美國典當行总数的1/5，在其平台上，共有2亿件各种當物寻觅買主，期待變現，此中包含高级珠寶、名表、電器、乐器、保藏品等，為泛博消费者采辦二手貨缔造了便當前提。

現在，比力着名的两家在線典當平台，别离是美國在線典當Pawngo和英國艺術品在線典當Borro ，他們均經由過程互联網，實如今線展開典當营業，乃至當户可以足不出户，在線将當品摄影上傳至網站平台，平台辦事职员上門收取當物，颠末评估判定後，将當金發放给當户。當户也能够将當物邮寄至平台指定地址，在線申请典當。

上述两家在線典當，比年来营業成长敏捷，并得到泛博風投的存眷，得到多轮亿元级此外融資。

二、海内“互联網+典當”模式

我國典當業固然發源很早，但因為社會動荡等各类缘由，典當行業在鼎新開放之前呈現了一段時候的断档期，從1987年景都華茂典當的建立算起，新中國的典當業成长也就30年不到的時候。因為羁系、立法等多方面的缘由，使得典當行業成长一向处于不温不火的状况，近年，陪伴着中國經濟的飞速成长，典當行業成长迎来了一轮快速暴發期。特别是互联網的成长，新兴营業模式层见叠出。

（1）P2W模式

P2W即peer to pawn, 即小我（投資方）對典當行（融資方），以典當行作為第三方担保，以什物典質举行融資的互联網金融模式。今朝海内重要平台有妥安妥、雍和金融、响铛铛、典金所等。這种平台，根基都采纳“互联網平台+典當行”的互助模式，即典當行作為营業前端，對典當营業举行挑選、風控，然後将营業举薦至平台，平台举行审核後發标。

（2）財產链模式

2014年5月，網信金融旗下的第一P2P收購中國典當同盟，發力財產链金融模式。7月18日，中國典當同盟網改版全新上線，典當同盟與車貸、房貸、產融貸，并列成為第一P2P的資產供给端。

（3）信息平台+绝當品贩賣

淘寺库的模式對付典當行業與互联網深度交融也是一种有利的摸索。其焦點功效有两個方面，一是帮搭建绝當品電商平台，贩賣物件回款；二是從互联網金融角度，做融資需求與線下典當行的匹配和导流。

（4）绝當品電商模式

互联網成长到今天，電子商務已遠不是曩昔傳统的“淘寶”了，消费品类已從日用消费品扩大到一切可以消费的用品，大到汽車、房產，家装辦事，乃至地皮利用权均可以在線買賣。

典當，属于畅通行業，其谋劃范畴中有绝當品贩賣，不少典當行，都自行展開绝當品的拍賣會，但這类单體范围较小的拍賣模式，难以吸引泛博受眾的介入，也难構成较大的影响力，若能将其與電子商務联通，一方面可經由過程電商渠道，快速将绝當品變現；另外一方面，借助電商品牌的鞭策力，晋升典當品牌影响力。

今朝多家典當行都自建網上绝當品贩賣平台，也有與第三方大型電商公司互助，展開绝當品贩賣营業的。北京寶瑞通典當行與淘寶、京东品级三方電商平台互助，展開的網上“绝當品”拍賣勾當遭到浩繁網民的存眷。

除上述“互联網+典當”营業模式外，新联在線推出的“债权阶段性流轉+类淘寶平台”，經由過程债权流轉的情势，盘活典當行的存量信貸資產，并协助典當行举行响應的绝當品处理。

三、“互联網+典當”其他模式的摸索

近日，商務部畅通成长司组织相干業界代表，在京召開互联網金融與典當行業連系成长的座谈會，會上，有關企業代表認為，就典當與互联網的連系，業界應深刻存眷四個方面：一是若何借助互联網拓展谋劃，實現营業轉型，讓線上营銷和線下買賣有機連系，更大水平低吸取優良客户，晋升典當業的佳誉度，；二是若何操纵互联網大数据，展開貸前审核、貸後辦理；三是怎麼實現資產證券化，操纵互联網及P2P的互助，扩展谋劃范围，加快資金周轉；四是若何加速绝當物品的处理。综合看来，當前典當與互联網連系的案例，大可能是經由過程债权流轉的情势，拓宽典當营業資金来历，并經由過程電商互助模式，加快绝當品处理過程。

（1）金融互助模式

當前市場中，典當行與P2P的互助，都可以举動當作金融互助，但仅仅是在债权流轉的层面，举行互助，對付典當行来讲，解决的仅仅是資金来历的問題，同時典當行還得為讓渡的债权供给响應的包管。這类互助模式，并無有用的解决典當交運营進程的碰到的問題，如優良客户群的創建，危害并無經由過程互助予以轉移。

典當行與互联網的對接，應更多的去寻觅在金融营業中市場拓展、產物研發、危害節制等多角度、深条理的互助。如與第三方付出機構互助展開金融营業，借助電商平台展開財產链融資营業，與焦點企業互助展開供给链融資等。

（2）营業互助模式

典當行的上風在于其营業展開中均有相理當物作為危害包管，而也是以其营業展開的范畴相對于较窄，特别是在當前經濟情势下，以辦事實體經濟為主的典當行面對着较大的體系性危害，典當行可以經由過程第三方信息平台获得营業信息来历，借助第三方大数据举行危害把控，举行當後辦理，绝當处理等。

（3）操纵互联網东西展開典當营業

典當行可與焦點厂家配合開辟响應的產物，研發响應的软件，举行营業流程再造和危害節制。

（4）經由過程互联網，拓展新型典當营業市場

互联網是催生复活事物的处所，從即時通信到挪動付出，方方面面都深入的扭轉的咱們的糊口，同時，與之相干的虚拟物品同样成為實际財產的一部門，在互联網上，有着巨大的虚拟物品買賣市場，如遊戲設备、虚拟账号、域名等，這种虚拟用品的價值，不少遠遠跨越固定資產的價值，如360公司近亿元收購360.com，在域名投資圈内，有專門针對域名典質融資的互联網平台（如米融網）。跟着互联網的普及，新兴的產物形态不竭呈現，典當行也能够适那時機、以符合的方法，拓展新型营業市場。