儒家文化與民間金融兴起

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民間金融，意指那些遊离于正规金融系统以外的金融勾當，包含私家假貸、贸易信誉和合會、典當、小额貸款公司、乃至P2P網股癬藥膏,貸平台的假貸勾當。

中國的民間金融勾當有两千多年的久长汗青，早在商周時代，中國就呈現了宗族内部的假貸勾當，唐宋時代繁華的商品經济培養了昌盛的金融市场，呈現了公廨錢、柜坊、金银店等金融组织，至明清時代迎来了金融業成滿點吐息,长的颠峰，形成為了以银号、票号和典當為主的传统金融市场。

新中國建立后，國度起头對传统金融業举行社會主义革新，民間金融勾當完全鸣金收兵。直到鼎新開放以后，跟着私营企業的成长及其融資需求的日趋增加，當局起头承认民間金融减轻银行信貸压力、优化資本设置装备摆设的踊跃感化，民間金融市场逐步苏醒，成為創業家庭和小微企業的首要融資渠道。按照2013年中國度庭金融查询拜访的数据，中國有22.3%的家庭和77%的欠债小微企業經由過程民間金融市场举行融資，民間金融信貸范围约為5.28万亿，比2011年的4.47万亿增长了18%。

虽然自1980年月以来民間金融市场成长敏捷，可是中國始终没有以法令或政策律例的情势明白對民間金融的羁系，今世民間金融勾當大多处于政策的灰色地带。直到2015年8月，最高人民法院與國務院法制辦接踵颁布《最高人民法院關于审理民間假貸案件合用法令若干問题的划定》和《非存款类放貸组织条例（收罗定见稿）》，民間假貸和專業貸款機構的融資勾當才起头有了法令上的承认，但远未到达體系體例内金融所具有的轨制保障。

與今世民間金融成长雷同，中國汗青上繁華的金融業一样是在法令系统和當局羁系的保障其实不完美的环境成长起来的，以是在考查今世民間金融鼓起的决议身分以前，有需要以史為鉴，探究中國汗青上的金融勾當所依靠的轨制。

以清朝法典《大清法规》為例，在2000多条法规中唯一三、4条法规與贸易胶葛直接相干，而且《大清法规》偏重调处和处置胶葛，其履行力相對于较弱。好比，《大清法规》明文2H2D持久液,划定：“私放錢债及典當財政，每個月牟利其实不得過三分”，但在現实中，典當業和私家放貸利錢不止三分的环境那時遍及存在，私押的月利乃至可能高达20%-30%，官府却并没有将這些印子錢者逐一绳之以法，按律加刑。

汗青上银号、票号的运营和私家假貸左券的履行可能其实不是寄托知府、县太爷或法令条则，其重要機制在于作為正统思惟传承了两千多年的儒家所提倡的诚信等民間信誉文化和宗族伦理。

银号的貸款营業以信誉貸款為主，一般不收典质，道义上的许诺才是银号最為首要的假貸保障機制，而且為了减缓金融買卖中的信息不合错误称、低落信貸危害，银号放款一向沿用“跑街放账”的传统谋划方法，經由過程雇佣“跑街”這些“地头蛇”對客户的身份、人品信用、財富环境、資金用处和貸金錢目危害状态等信息举行查询拜访收集并加以阐發。

為了验证儒家文化與汗青上传统金融市场繁華水平之間的瓜葛，咱们操纵清朝各府所具有的儒家祠庙和節女数目权衡儒家文化影响的强弱，以清末民初各府的银号、票号数目和本錢作為传统金融機構繁華水平的怀抱。在節制了汗青上的生齿密度、城镇化程度、互市港口铺開時候等一系列身分以后，發明在儒家祠庙或節女数目越多的地域，清末民初的银号、票号数目和本錢越多，這就阐明儒家文化多是支持汗青上传统金融市场繁華的首要機制之一。

更加首要的是，文化可以經由過程代際間的上行下效持久延续并連结不乱，作為中國正统思惟的儒家文化在汗青堆集和持久传承的進程中，逐步形成為了廣泛遵照的伦理观念和社會规范，至今依然遍及存在。

在今世民間金融鼓起的進程中，儒家文化及其所推重的宗族轨制可能仍然阐扬着不容轻忽的支持感化。今世的民間假貸買卖以信赖為根本，寄托熟人瓜葛获得資金需求方的信息，以减缓假貸两邊的信息不合错误称，同時寄托荣誉和品德伦理等文化機制包管假貸左券的实行和违约危害的防备。儒家以“礼、义、仁、智、信”為焦點的品德规范系统及其所推重的宗族伦理，刚好為民間金融勾當供给了轨制支持。

固然品德伦理和社會规范没有明文划定，但也存在左券的束缚性，以是有益于構成杰出的社會經济秩序以保障民間假貸左券的履行。

此外，器重家庭和宗族的儒家文化有助于構成一個不乱的熟人瓜葛收集，瓜葛收集中的成員来往频仍，互相领會，信息根基是對称的，民間假貸违约者還會蒙受荣誉丧失和品德训斥，以是熟人瓜葛中信息的传布和可置信的赏罚威逼都是有保障的，而且家法和族规還可以或许羁系内部成員的金融買卖举動，這些都有益于低落民間假貸的買卖本錢和违约危害。

是以，儒家文化影响越强的地域，本地的民間金融市娛樂城,场越繁華，民間假貸的违约危害也越低。一個典范的例子是，作為我國民間金融成长前驱的江浙地域，民間假貸十分活泼。

以小额貸款公司為例，按照中國人民银行的统计数据，截止2017年末，江苏省的小额貸款公司数目和本錢均居天下首位，江浙两省共有小额貸款公司956家，实收本錢高达1383.84亿元，機構数目和資天職别占天下总量的11%和17%。

江浙地域素以人文渊薮著称。清朝江浙地域共發生了5636位進士，此中状元就多达47位，進士数目位居天下前两位，占清朝天下進士总数的23%，均匀每县就有39位進士。不但如斯，清朝江浙两省别离構筑了儒家祠庙1171和1127座，發生了9616和16385位節女，今世保留下来的家谱数目更是高达3619和12900本，儒庙、節女和族谱数目占華夏18個省分总量的12%、30%、39%，足见其儒家文化之繁華。

此外一個例子是，清朝山东济宁州和峄县两個县在儒家文化和今世民間金融成长方面显現出的较着差别。济宁州邻近孔子故乡曲阜，乃是儒家士绅與文人聚居之地，清朝的儒家文化十分昌盛，共發生了326名举人，構筑了26座儒庙，發生了3568個節女；對应的今世行政區划中，2016年济宁市辖區共有小额貸款公司10家，注册本錢12.2亿元，济宁市2015年的民間本錢辦理機構数目更是多达63家，注册本錢额36.88亿元，在山东省17個地市里仅次于临沂，位居第二位。

而同属鲁西南地域的峄县清朝文風不兴，仅構筑了10座儒庙，發生了35名举人和715名節女。枣庄四個市辖區唯一3家小额貸款公司，注册本錢仅2.4亿元，枣庄市唯一6家民間本錢辦理機構，注册本錢仅為1.85亿元。

因而可知，济宁的儒庙和節女数目远多于峄县，受儒家文化的影响更深，两地今世民間金融成长则相差甚远，不管是機構数目仍是注册本錢，济宁的小额貸款公司和民間本錢辦理機構都成长得更好。

為了查验儒家文化對今世民間金融成长的影响，操纵中國地级及以上都會的小额貸款公司数目和本錢额权衡今世民間金融成长水平，這主如果由于小额貸款公司的羁系由处所當局主管部分（如金融事情辦公室）而非金融羁系部分卖力，而且小额貸款公司谋划信貸营業却其实不持有金融派司，是以雷同于“影子银行”而遊离于正规金融體系體例以外。钻研表白，清朝儒家祠庙或節女数目越多的地级市，该地域的小额貸款公司数目越多、本錢越充沛。

進一步操纵山东省小额貸款公司的微观谋划数据钻研發明，在山东县级行政區划中，清朝儒家祠庙和節女数目越多的县區，本地的小额貸款公司貸款范围越大，红利能力越强，而以不良貸款率权衡的违约危害越低。這就象征着，推重诚信和宗族伦理的儒家文化對宏观层面民間金融市场的成长和微观层面民間金融機構的谋划都具备踊跃影响。

量化汗青的钻研不但在理论上丰硕了文化影响金融成长的相干文献，并且在當前提倡“公共創業，万眾立异”的布景下，對中國的金融羁系體系體例鼎新具备较强的实際意义。

今世民間金融成长區域差别特性较着，對其羁系一样应當表現“區深層肌肉放鬆器,域差别”。是以，在斟酌规范民間金融成长的政策律例的同時，应當連系地域文化特性和汗青传统制订合适本地市场情况的羁系尺度和方法，阐扬处所當局在此中的感化，实現正式羁系系统與文化束缚的和谐一致，有用低落羁系本錢。

（作者系山东大學經济學院助理传授）